Банки и базы данных кредитных историй — центральный каталог и национальное бюро кредитных историй

Банк кредитных историй – это база данных, в которой хранятся сведения о заемщиках, взятых ими кредитах, а также о том, как эти кредиты погашались. Каждая кредитная организация имеет собственный каталог кредитных историй – все сведения о заемщиках, когда-либо обращавшихся в банк и получавших там заем, сохраняются. Все эти базы кредитных историй объединяются в центральный каталог кредитных историй, где хранится информация обо всех заемщиках всех действующих (и прекративших свою работу) банков.

Центральный каталог кредитных историй хранит информацию о заемщиках в течение 15 лет – после истечения этого срока она становится неактуальной. Получить информацию из центрального каталога кредитных историй можно только по запросу и только в трех случаях. Заемщик может сам обратиться в банк кредитных историй за предоставлением ему информации о его займах – в этом случае никаких ограничений не действует.

Кроме того, банк, чья база кредитных историй не содержит никаких данных о конкретном клиенте, может обратиться в национальное бюро кредитных историй за предоставлением информации. Данные будут предоставлены кредитной организации только при условии, что сам заемщик согласен на это. Впрочем, здесь есть один нюанс – как правило, согласие на обращение в бюро кредитных историй является обязательным условием в получении займа.

Наконец, банк данных кредитных историй может предоставить информацию о конкретном заемщике по суду, при рассмотрении дел, связанных с несвоевременным погашением займа. В подобных случаях каталог кредитных историй предоставляет информацию без согласия заемщика.

Важно отметить, что объем сведений, которые хранят бюро кредитных историй о заемщиках, как правило, является весьма ограниченным. Так, в любом банке кредитных историй есть информация, которая позволяет идентифицировать заемщика – это его персональные данные, номера и серии документов, подтверждающих личность, дата рождения, адрес прописки и т.д. Эта часть сведений называется «титульной», она является общей и позволяет лишь идентифицировать заемщика и подтвердить тот факт, что он уже пользовался некими кредитными программами.

Некоторые бюро кредитную историю в титульной ее части могут предоставлять по запросу другим банкам, однако, вероятнее всего, для этого также потребуется согласие самого заемщика. Кроме того, каждый банк данных кредитных историй располагает основной частью данных – эта информация относится непосредственно к кредиту. В банке данных кредитных историй содержатся сведения о датах выдачи и погашения, размерах кредитов, а также размеров ежемесячных платежей и т.д. После погашения кредита эти сведения передаются в национальное бюро кредитных историй, которое предоставляет их строго по запросу.

Наконец, в каталоге для каждой кредитной истории хранится закрытая часть – это персональные данные о заемщике, которые являются конфиденциальными. База кредитных историй в закрытой части также содержит данные о кредиторе – о том, какая именно финансовая организация кредитовала заемщика.

Обращение в национальное бюро за кредитной историей в большинстве случаев осуществляется тогда, когда банк принимает решение о выдаче очередного займа конкретному клиенту. Здесь важно учитывать тот факт, что кредитная история содержит всю базовую информацию о заемщике, получить которую банку довольно просто.
Именно поэтому взаимоотношения заемщика и кредиторов должны быть хорошими – быстро испортив кредитную историю, можно никогда уже не получить приемлемых условий кредитования. Сомневаться же в том, что рассматривающий заявку на получение кредита банк сможет быстро узнать о проблемах с предыдущими кредиторами, не приходится – он либо получить ее с согласия заемщика, либо попросту откажет ему в выдаче очередного займа.